保單

作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月25日 上午5:56

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

壽險公司推動無紙化作業，祭出贈送超商現金抵用券、速食店餐券等好康，希望提高保戶願意申辦電子化繳費憑證，以及續期保單自動轉帳繳納，除了藉此減少紙本寄送或人工處理程序，也能響應節能減碳的環保趨勢。

例如國泰人壽即日起至3月底，旗下保戶只要申辦電子單據，就可免費獲得摩斯漢堡與冰紅茶，完全不必抽獎，且如果再進一步開通網路服務，還拿到肯德基兌換券。

國泰人壽表示，保戶申請電子單據，其實能減少紙本印刷的數量，以及郵務傳遞產生的環境汙染，再搭配開通網路服務，像是一些聯絡資料變更、投資標的轉換等，都可自行完成，不必透過業務員，時效和便利性都明顯提升。

據統計，國泰人壽目前有近兩成要保人已完成電子單據申辦，至於開通網路服務人數也達19.8萬人，在祭出好康誘因後，希望人數能再成長。

遠雄人壽也持續推廣電子帳單，至今已有超過3萬名保戶提出申請，接受度超過5％，甚至旗下51歲以上的保戶，申請數也有達到8.3％，推翻一般以為年長者恐怕難接受電子單據的觀念。

除了電子帳單，遠雄人壽現在也鼓勵保戶申辦「續期保單自動轉帳」，不必擔心忘記繳交保費使得保單權益受損，而且還能享有1％保費優惠。

遠雄人壽指出，現在保險費的繳費方式多元，但最方便還是透過自動轉帳，目前為止，平均每個月都有約1,200名保戶進行申請轉換，省下不少麻煩。

遠雄人壽指出，即日起原本選擇信用卡繳費的保戶，只要申辦轉換成自動轉帳，就會贈送7-11現金抵用券。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月17日 上午5:55

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

最近不少情侶完成終身大事，壽險業者表示，新婚夫婦剛辦完婚禮已經花去大筆積蓄，加上經濟尚未穩固，在預算有限的情況之下，可考慮選擇專案商品，或是以主約搭配附約，且首先規劃醫療險、壽險，未來再依各自的需求來調整比重。

中國人壽認為，近來國內食安問題層出不窮，對民眾的身體健康來說是個潛在的風險，新婚夫婦在規劃醫療保障時，應考慮是否能滿足現在或未來的醫療保障需求。

現代家庭多為雙薪形式，夫妻倆同為家中的經濟來源，若是夫妻其中一人因為生病需住院治療，另一人也必須請假照顧對方，因此雙方的保障都很重要。

中國人壽指出，像以住院醫療險為基礎，可用以支付病房費差額、聘請看護費用、生病期間收入中斷損失等，另外再加強實支實付醫療險，就可以支付新型醫材藥品等項目。

新婚夫婦經濟上若是有疑慮，購買保險的時候，可先詢問是否有專案商品，或是以主約搭配附約，讓整體預算能更精簡。

至於壽險方面，新婚夫婦初期沒有孩子的階段，資金運用會相對較寬裕，千萬不要過於享受當下的生活，忽略儲蓄的重要。

全球人壽認為，具有隨投資績效累積保單帳戶價值特色的投資型壽險，非常適合新婚夫妻規劃為家庭保單，因為投資型壽險多具有保險金額及保險費可彈性調整的特色，能符合各種家庭經濟保障需求。

同時，隨投資標的績效累積的保單帳戶價值，搭配免費轉換與部份終止次數等保單條件，則能彈性運用於家庭緊急支出。

全球人壽強調，夫妻保險規劃上，可以參考「雙十原則」，也就是壽險保額必須要有年收入的十倍，而且年繳保費不超過年收入的10分之1為原則，才不會讓保費的負擔過重。

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月20日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

銀行投保借貸團體保險是否合乎金管會規範？保險局訂出三原則，一是必須符合「團體」定義；二是保險費必須由銀行繳交，不得轉嫁給房貸借款人；三是保險金額應以債權為限。

所謂借貸團體保險，是銀行為了確保房貸債權，將房貸客戶作為被保險人，銀行自己為保單要保人，一旦借款人中途身故，無法還款，保險公司會理賠一定金額，清償銀行的債權，讓銀行不必去執行房屋拍賣等程序。

但先前金管會曾發函，所謂房貸壽險，不能強迫房貸借款人投保，不能作為房貸借款與否的依據，同時借款人必須是保單要保人。

先前實務上多數是銀行為要保人，但被保險人即房貸借款人，要跟銀行多借一筆錢來繳清保費，被金管會認為不合理，所以要求要保人必須由銀行改為借款人，銀行方面則認為如此一來，借款人隨時可中止保單或更動受益人等，債權無法保障。

因此現在又有壽險公司推出借貸團體保險，由銀行擔任要保人，房貸客戶作為被保險人，向金管會循問此種保單是否合規。

保險局回覆，這種保單首先必須符合團體的定義，即所有被保險人是向同一家銀行借款的客戶；第二是保險費必須是銀行支付，不能用各類名義轉嫁給借款人，第三則是保險金額必須以債權範圍為限，例如保單中每位客戶的借款金額不同，保險金額也因人及其債務金額有所不同，但保額不能超過被保險人的借款總額。

保險局表示，若符合三大要件，則這種借貸團體保險可符合先前的相關規定。

另外，對於醫療險中的急診、救護車理賠金，保險局也要求各保險公司必須採「實支實付」方式，同時是否給付日間住院，也必須在保單中明訂，這項新規定，預計今年5月1日生效，之後新的保單都必須採此規定，舊有的長期保單則不受影響。

先前有保戶為達到急診理賠標準，硬要在急診室待上6或8小時以上，未來各公司新保單會明訂理賠標準，朝實支實付及必要性設計。

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作者： 彭禎伶 | 中時電子報 – 2014年2月15日 上午5:50

工商時報【彭禎伶】

不相信股票可以長線投資、基金1個月扣款3次、買儲蓄險保單、存人民幣定存，第一金投信總經理邱華創的投資理念，乍聽令人「驚奇」，似乎跟一般金融理財人員的說法不太一樣，但卻是他投資生涯累積25年的精華。

談基金投資

主張長期定期定額

1988年以第一批證券分析人員身份進入當年的國泰人壽投資部門，邱華創展開了其金融投資生涯，歷任投信投資長、壽險公司投資長到現在重回投信部門，邱華創對投資自有其一番理解，早期會投資未上市櫃股票，若上市櫃母公司獲利佳，未上市櫃的子公司前景也看好，先行投資其子公司部分，投資報酬率相對較高。

「我不認為台股長線投資一定是最好的方式」。邱華創分析，1,500家左右上市櫃公司多數是中小型企業，在企業經營深度、廣度及寬度上，未必能與歐美大型企業相比，對全球大環境變化的因變能力及觀察力，也因企業主經驗各有不同，因此台灣已有幾代股王，若投資一直抱著，反而不易獲利，應該要採波段獲利了結。

若是基金投資，邱華創則主張長期定期定額，因為台股是單押1家企業經營成效，但基金則是投資組合，如2008年邱華創替兩個小孩定期定額投資台股基金，連扣18個月，獲利3~4成以上。

不過一般人定期定額，可能每月扣款，但邱華創同一檔基金的定期定額是1個月扣3次，月初、月中及月底各扣1次，追求更均衡的投資。

邱華創說這樣根本不太用盯盤，但基金投資出現「翹尾現象」，即投報率突然急升時，就要分批獲利了結出場。

邱華創也購置不動產，多是自用，一次是1997年，一次是2008年金融海嘯之後，獲利都超過1倍以上，但目前在大直的部分仍在自住。

看購屋時機

只要大幅下修就買

邱華創的心得是不動產市場景氣循環，只要下去，一定會再上來，只要有大幅下修，就是買房的好時機，標的就以交通便利處最佳。

邱華創大部分的資金其實是保守型投資，如人民幣6個月期定存、多家壽險的儲蓄型保單，包括利變年金、六年期養老險等，許多年化報酬率都在3.6％以上，對於投資，邱華創很低調、很謹慎，卻自有一套能穩定獲利的投資心法。

策略1：

台股未必所有股票都適合長線投資，最好採波段獲利了結，降低投資風險。

策略2：

基金投資要定期定額，但有翹尾現象要逐步獲利出場。

策略3：

不動產價格下修後，即可選擇地段佳的標的進場。

策略4：

保守型投資如定存、儲蓄型保單有時是極佳累積資產的工具。

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月14日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

一張保單三代用，分期繳費、還本終身壽險近期又有走紅趨勢，國泰人壽近期即訴求馬年理財第一招，即七年期繳費、繳費期滿後每年以基本保額還本20％，直到終身的壽險保單，適合保守型的高資產族，替自家小孩投保，每年自己及小孩可領年金，最後保單可作為傳家寶給孫子。

這種保單已推出多年，但在金管會控管類定存保單、躉繳儲蓄險後，各家公司也強化宣傳此類保單，作為高資產族的另類選擇，躉繳及二年期繳費的部分今年都已停售，目前各家公 司最短繳費年期多數是6年或7年，另外也有10年及20年繳費的部分。

國壽表示，2012年新契約件數成長最多的是個人遞延年金，而這種還本險即有類似年金的功能，可每年還本，如其鑫想事成，即是7年繳費期滿後，第8年開始以基本保額的20％年年還本，壽險保障也提高為9倍，這種保單受到不少高資產、保守投資型客戶喜愛，做為其資產配置的工具之一。

新光人壽亦有此種保單即增好鑽，有6年繳費及7年繳費的方式，繳費期滿後，也是基本保額的20％還本，與國壽的保單架構類似。

另如富邦人壽、南山人壽、中國人壽也都有類似保單，但多是6年期，南山人壽訴求保單第2年度就開始還本，每年以基本保額的5％給付，繳費期滿後就是保額的20％還本。

中壽則是有6年、10年、20年繳費，繳費期滿後則是每年以基本保額的18％還本，富邦人壽則是繳費期滿後以基本保額的16％還本，這3家壽險公司的保額增幅各不相同，如南山人壽是每年以10％單利增加，中壽則是分不同保單年度有1至3倍保額，另外加每年10％單利增加的部分。

這類保單在繳費期間通常是保費多於保額，如每1萬元保額，通常1年保費要1.2萬多元，1年要還本10至20萬元，則保額至少要50至2100萬元，1年要繳的保費也就在數十萬到上百萬元之間，6、7年下來，也強迫存下數百萬到上千萬元，主要都是保守的高資產族來運用，而各家公司也有不同的保費折扣，如轉帳加上高保額，最高有2至2.5％的折扣。

這類客戶多會以第二代為被保險人，每年還本金則可以給自己或小孩留學或旅遊之用，身故理賠金則是給第三代，因此名為1張保單三代用。

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月11日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

氣溫驟降，造成許多人身體不適，壽險公司提醒保戶，可善用保戶服務項目，享有醫療費用抵減，只要身體有異狀應儘速就醫，主要壽險公司如國泰人壽、新光人壽、中國人壽等保戶可享有特定醫院門診、住院費用等抵減。

中壽指出，過年期間大吃大喝及南北人員流動，可能感染諾羅病毒、流行性感冒，依據衛福部統計，去年春節第一大急診名單即是腸胃炎，已連續蟬聯三年的榜首，平均每天有5,000人掛急診，其次就是感冒及挫傷等。

近日冷氣團來臨，有些中壯年民眾出現心肌梗塞等情況，因此壽險公司都呼籲民眾一有不適，要儘速就醫，才能早期發現病因，以免造成不幸，主要壽險公司也提供保戶一些醫療費用抵減或專案，讓保戶維護自身健康。

國泰人壽先前有發給保戶卡認證，但現在保戶只要上網即可登錄ｅ保戶卡，到國泰醫院就醫時，門診費可抵減20元，另外還可能享有住院病房升等的一些專案。

新壽則是與新光醫院合作，在新光醫院設有專屬櫃台可查詢保戶身分，不必再額外申請保戶識別卡等，只要是新壽的保戶，在新光醫院住院的差額可打9折，若是在新光醫院健檢則有95折，若同時持有新光銀行信用卡，最低9折。

中壽則是提供「尊榮卡」的保戶，即分期繳保費年化有3.6萬元以上、躉繳50萬元以上，亦或萬能壽險、利變年金躉繳10萬元以上的保戶，即有尊榮卡，到和信醫院就醫時，門診掛號費、病房費、診察費、護理費及健康檢查自費部分可有95折。

南山人壽提供「幸福卡」客戶在全省五家長庚醫院、及中國醫藥學院附設醫院健檢時，可以享有健檢費9折，台灣人壽則是免費提供「鑽石卡」保戶和信醫院癌症第二意見諮詢，價值5,000元。

壽險業者建設保戶平時要多運動，在過年大魚大肉、不小心發胖之後，要更加努力運動瘦身，並要定期健檢，注意身體變化，同時也可趁年後進行保單健檢，了解自身保障是否充裕。

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作者： 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月9日 上午5:50

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

壽險公會資料顯示，2013年壽險業總保費收入達2.48兆元，較2012年的2.4兆元，成長3.3％；從商品面來看，去年傳統型壽險初年度保費占率下滑，但投資型商品、利率變動型年金反而提高，占率分別從16.9％提高為27％、10.2％提高至20.8％。

若從通路面來看，壽險公司業務員約占39.14％，銀行經代保代占56.71％，傳統保經代占4.15％，去年仍是以銀保通路為最大宗。

第一金人壽總經理林元輝表示，去年傳統型壽險保費看起來是下滑，但其實因為2012年受到停售效應影響，傳統型商品業績衝高，因此去年銷售應該算是回穩。投資型保單提高則是受到去年景氣緩步回穩的影響，投資績效表現佳，因此保戶對投資型保單又重拾信心。而利變型年金商品因為自今年起的商品條件將有所變動，因此去年年底造成民眾搶購，因此銷售成績好。

以第一金人壽2013年新契約保費收入達73億元，較前年成長62％，投資型保單成長74％，保障型保單成長23％，房貸壽險成長14％。從公司各商品面向來看，都還是呈現穩定成長，但因為景氣回穩，投資型商品成長最為顯著。

進一步分析傳統型保險商品，2012年有2次調降保險商品新契約責任準備金提存利率，在保險費將因此調漲的預期心理下，使2012年保費收入較2011年度大幅成長，一般預期於外在環境無重大變化情境下，2013年度傳統型保險商品的保費收入應會較2012年同期來低。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月8日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

壽險公會將向保險局爭取電話行銷區分不同保額，決定是否親見保戶及親視簽名等，另外在重大疾病保單上，也希望能爭取更寬的理賠認定，給予業者保單創新的空間。

壽險公會7日由理事長許舒博親自召開會議，確定在電話行銷、重大疾病險定義兩項議題的共識，將在下周陸續把建議作法送至金管會，再與保險局官員溝通，希望儘快協調出結論。

電話行銷保單方面，壽險公會表示，將在近期內整理出不同險種、不同保額標準的方案，爭取未來達到門檻時，才需要作到與客戶見面程度，其餘則是加強透過類似電話、簡訊等方式，確定客戶的要保書為自己親簽即可。

壽險公會認為，金管會期望達成的效果，是要所有業者對電銷客戶，都能親見、親簽契約，這對現在已有業務部隊的公司問題不大，但少數僅有電銷部隊的公司，經營成本等於將增加不少，且現在很多公司，都有規定電銷業務員禁止與客戶直接接觸。

壽險公會指出，每項險種的特性不同，應該要設計不同標準，要求電銷一視同仁達到相同的風控，業務發展會有不小受限。

此外，在重大疾病險定義上，壽險公會表示，現在已有3家業者向保險局送審這類商品，而昨日討論後，還是希望爭取以健保的重大傷病卡為依歸，只要符合資格領取，就屬理賠範圍。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月7日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

年後有意轉職的上班族，若面臨收入可能暫停或減少的狀況，壽險公司呼籲，除了可透過一些小撇步調整保費繳交方式應急，包括壽險、醫療險、意外險等3類保險，最好不能少也不要輕易想要解約。

壽險業者表示，對於需負擔家計的族群來說，壽險為必保險種，可確保於不幸全殘、身故時持續提供家庭生活費用，如果投保保費較高的終身壽險，因為經濟窘迫暫繳不出保費，能考慮先透過保費較便宜的定期壽險應急。

且因暫停繳費停效的終身壽險，則也建議把握於經濟狀況好轉後，在保單停效後的2年內辦理「復效申請」。

至於若購買投資型保單的壽險保障，只要保單中有足額的保單帳戶價值，停扣保費仍能暫時維持壽險保障，僅需要隨時留意保單帳戶價值的額度變化，避免因扣款額度不足造成保單停效。

另外，收入中斷者也沒本錢生病，一旦健康亮起紅燈，龐大醫療費恐會造成家中的經濟負擔，所以無論如何，醫療險的保障同樣要維持。

壽險業者指出，沒繳交保費造成醫療險停效，之後若發生保險事故就無法獲得保險公司理賠，且醫療險一般都設有等待期，保戶在此期間發生疾病，保險公司是不提供保障的，若是保單停效又復效，還得面臨等待期重新起算，等於是讓保障面臨空窗期。

而意外險方面，由於是以職業等級來計算費率，職業等級越高保費也越高，如果職業等級在二級以上的民眾面臨失業，可向保險公司申請調整職業等級，避免多繳保費。

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月6日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

馬年開工第一天，壽險公會理事長許舒博表示，本周內要先敲定三大事，即類定存保單定義、重大傷病定義是否可直接採用健保局重大傷病卡認定，和電話行銷的高額保單投保風險，預計7日前要擬聚出各公司的初步共識。

金管會確定今年會強力管理類定存保單，但幾家壽險公司農曆年前向金管會主委曾銘宗爭取，不要進一步擴及躉繳或3年繳費、但存續期間超過6年到10年的保單，同時投資型保單也應排除在外。

因此，壽險公會本周希望能明確界定什麼叫類定存保單，接著再由保險局訂出類定存保單的管理指標。

第二是有三家壽險公司打算推出新款重大傷病險保單，其理賠標準直接比照健保的重大傷病卡發放標準，但送審時都被保險局認為風險及損失率控管上有疑慮，要求壽險公司討論出更明確的理賠定義以及控管風險的方式。

目前各壽險公司的重大傷病險主要七項，如心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植等，另外會搭配特定疾病如阿茲海默症、帕金森氏症等，但若是健保的重大傷病卡則範圍更大，保險局認為健保理賠項目或認定標準會不斷檢討、調整。

但壽險公司推出的重大傷病險是長年期保單，若未來健保給付項目變更，可能會出現理賠爭議或是損失率難以控管的情況。

另外，也有業者擔心，由於現有重大傷病或特定疾病保單的理賠認定，與健保重大傷病的認定可能有些不同，萬一有些保單採健保認定方式理賠、有些不理賠，也可能產生爭議，因此希望能討論出可行的方式，再交給保險局考慮是否放行此種保單。

壽險公會的立場則是希望在可控管風險的前提下，替壽險公司爭取更大的發展空間。

第三是電話行銷的部分，保險局認為有些主動打電話要投保或高額保單的風險必須控管，要求確認保戶親簽等，這部分可能會造成電話行銷的人力成本大幅增加，因此壽險公會也希望本周能確定出業者及保險局都可接受的風控版本。

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