新婚夫妻保險 醫療、壽險優先

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月17日 上午5:55

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

最近不少情侶完成終身大事,壽險業者表示,新婚夫婦剛辦完婚禮已經花去大筆積蓄,加上經濟尚未穩固,在預算有限的情況之下,可考慮選擇專案商品,或是以主約搭配附約,且首先規劃醫療險、壽險,未來再依各自的需求來調整比重。

中國人壽認為,近來國內食安問題層出不窮,對民眾的身體健康來說是個潛在的風險,新婚夫婦在規劃醫療保障時,應考慮是否能滿足現在或未來的醫療保障需求。

現代家庭多為雙薪形式,夫妻倆同為家中的經濟來源,若是夫妻其中一人因為生病需住院治療,另一人也必須請假照顧對方,因此雙方的保障都很重要。

中國人壽指出,像以住院醫療險為基礎,可用以支付病房費差額、聘請看護費用、生病期間收入中斷損失等,另外再加強實支實付醫療險,就可以支付新型醫材藥品等項目。

新婚夫婦經濟上若是有疑慮,購買保險的時候,可先詢問是否有專案商品,或是以主約搭配附約,讓整體預算能更精簡。

至於壽險方面,新婚夫婦初期沒有孩子的階段,資金運用會相對較寬裕,千萬不要過於享受當下的生活,忽略儲蓄的重要。

全球人壽認為,具有隨投資績效累積保單帳戶價值特色的投資型壽險,非常適合新婚夫妻規劃為家庭保單,因為投資型壽險多具有保險金額及保險費可彈性調整的特色,能符合各種家庭經濟保障需求。

同時,隨投資標的績效累積的保單帳戶價值,搭配免費轉換與部份終止次數等保單條件,則能彈性運用於家庭緊急支出。

全球人壽強調,夫妻保險規劃上,可以參考「雙十原則」,也就是壽險保額必須要有年收入的十倍,而且年繳保費不超過年收入的10分之1為原則,才不會讓保費的負擔過重。

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金管會訂借貸團體保險三原則

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月20日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

銀行投保借貸團體保險是否合乎金管會規範?保險局訂出三原則,一是必須符合「團體」定義;二是保險費必須由銀行繳交,不得轉嫁給房貸借款人;三是保險金額應以債權為限。

所謂借貸團體保險,是銀行為了確保房貸債權,將房貸客戶作為被保險人,銀行自己為保單要保人,一旦借款人中途身故,無法還款,保險公司會理賠一定金額,清償銀行的債權,讓銀行不必去執行房屋拍賣等程序。

但先前金管會曾發函,所謂房貸壽險,不能強迫房貸借款人投保,不能作為房貸借款與否的依據,同時借款人必須是保單要保人。

先前實務上多數是銀行為要保人,但被保險人即房貸借款人,要跟銀行多借一筆錢來繳清保費,被金管會認為不合理,所以要求要保人必須由銀行改為借款人,銀行方面則認為如此一來,借款人隨時可中止保單或更動受益人等,債權無法保障。

因此現在又有壽險公司推出借貸團體保險,由銀行擔任要保人,房貸客戶作為被保險人,向金管會循問此種保單是否合規。

保險局回覆,這種保單首先必須符合團體的定義,即所有被保險人是向同一家銀行借款的客戶;第二是保險費必須是銀行支付,不能用各類名義轉嫁給借款人,第三則是保險金額必須以債權範圍為限,例如保單中每位客戶的借款金額不同,保險金額也因人及其債務金額有所不同,但保額不能超過被保險人的借款總額。

保險局表示,若符合三大要件,則這種借貸團體保險可符合先前的相關規定。

另外,對於醫療險中的急診、救護車理賠金,保險局也要求各保險公司必須採「實支實付」方式,同時是否給付日間住院,也必須在保單中明訂,這項新規定,預計今年5月1日生效,之後新的保單都必須採此規定,舊有的長期保單則不受影響。

先前有保戶為達到急診理賠標準,硬要在急診室待上6或8小時以上,未來各公司新保單會明訂理賠標準,朝實支實付及必要性設計。

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日間住院晚上回家睡 保險公司拒賠敗訴

作者: 記者饒磐安╱新北報導 | 聯合新聞網 – 2014年2月14日 上午2:41

許姓男子投保醫療險多年,前年罹患憂鬱症日間住院一百五十六天,申請一百廿二萬多元保險理賠。保險公司認為僅日間住院不算住院,只給付卅五萬多元。但法官認定,日間住院是精神病患特殊治療方式,且契約未限定全天住院才算住院,判保險公司再給付八十多萬元補足差額。

許姓男子提告主張,他依醫師建議並依醫院規定辦理住院,接受各項心理及藥物治療,完全符合契約中的住院條件,保險公司應付他住院保險金。

保險公司答辯,雙方保險契約中所稱的「住院」,必須是入住醫院治療;依社會通念,住院應該是「全天入住」,並暫以醫院為起居場所,由住院醫師隨時待命及定期巡查,護理人員密切監控病情,隨時調整治療方式。許的日間住院只有每天日間七個半小時,並無實際占床,也未在醫院過夜,不符契約規定的住院要件。

新北地院法官認為,日間住院是精神病患特殊的治療方式,藉日間生理與心理治療、訓練及給藥,復健患者的精神狀態,並隨時視病況調整治療方法,醫療目的與功能與一般住院相同,應視同住院;且許姓男子與保險公司的保險契約中,並未限定須是全天候住院治療才算住院,保險公司應如數理賠。

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壓歲錢買保障 孩童保險3步驟

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月7日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

農曆春節期間,小朋友都會收到長輩發給的紅包,壽險業者建議,如果父母擔心小孩尚不會用錢,在代為保管的情況下,可選擇補強其保險保障,尤其若是想善用年紀輕,投保保費較低的優勢,更能透過「醫療、手術、傷害附約」三步,先建立基本保障。

根據統計,國內0~4歲的小朋友,每年入院件數約逾19萬,而5~9歲的小朋友的入院件數也超過8.4萬,可見平均每天有逾750名0~9歲民眾住院,妥善規畫醫療險,才能分散小朋友的健康風險。

保德信人壽表示,選擇醫療險商品時,若有日額給付的機制,能讓小朋友有較佳的住院環境,同時家長還可考慮提供加護病房保障的醫療險,能讓保障更穩固。

另外,目前部份醫療險商品,有加入幼童特定傷病項目保障,像孩童一旦罹患腸病毒感染、日本腦炎、麻疹、百日咳等好發疾病,可額外請領幼童專屬保險金。

除了住院的醫療保障,補足子女的手術需求也可減輕父母負擔,中國信託人壽就認為,手術險是父母轉嫁子女健康風險,以及收入受影響的保障工具,在規劃時可留意手術保障項目是否全面。

像是投保時提供終身最高1,600倍的手術醫療保障,投保保險金額為2,000元,便等於把紅包壓歲錢變成320萬元的手術專用醫療帳戶。

至於孩子活動力日益變強後,父母難免也會開始擔憂,一旦照顧不慎會造成遺憾,因此父母除了為孩子準備醫療保障,也應補足意外險與意外醫療。

中國信託人壽指出,醫療險主要是針對「住院」才有給付,而意外醫療對於因意外導致的門診就醫也有提供給付,可使孩童的保障更完整。

據瞭解,目前市面上也有醫療險商品針對孩童意外加強保障,除了首創將幼童容易罹患的特定疾病納入保障,也針對幼童發生骨折傷害及食物中毒另外給付保險金,可讓孩童的醫療照護更完整。

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求職空窗期 3類保險不可斷

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月7日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

年後有意轉職的上班族,若面臨收入可能暫停或減少的狀況,壽險公司呼籲,除了可透過一些小撇步調整保費繳交方式應急,包括壽險、醫療險、意外險等3類保險,最好不能少也不要輕易想要解約。

壽險業者表示,對於需負擔家計的族群來說,壽險為必保險種,可確保於不幸全殘、身故時持續提供家庭生活費用,如果投保保費較高的終身壽險,因為經濟窘迫暫繳不出保費,能考慮先透過保費較便宜的定期壽險應急。

且因暫停繳費停效的終身壽險,則也建議把握於經濟狀況好轉後,在保單停效後的2年內辦理「復效申請」。

至於若購買投資型保單的壽險保障,只要保單中有足額的保單帳戶價值,停扣保費仍能暫時維持壽險保障,僅需要隨時留意保單帳戶價值的額度變化,避免因扣款額度不足造成保單停效。

另外,收入中斷者也沒本錢生病,一旦健康亮起紅燈,龐大醫療費恐會造成家中的經濟負擔,所以無論如何,醫療險的保障同樣要維持。

壽險業者指出,沒繳交保費造成醫療險停效,之後若發生保險事故就無法獲得保險公司理賠,且醫療險一般都設有等待期,保戶在此期間發生疾病,保險公司是不提供保障的,若是保單停效又復效,還得面臨等待期重新起算,等於是讓保障面臨空窗期。

而意外險方面,由於是以職業等級來計算費率,職業等級越高保費也越高,如果職業等級在二級以上的民眾面臨失業,可向保險公司申請調整職業等級,避免多繳保費。

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男、女保險 規畫大不同

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月26日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

不同星座購買保險雖有不同偏好,但壽險業者提醒,其實規畫保險最簡單的方式,可從男、女性別來考量,因為無論是生理、心理、思考、行為模式,都有明顯差異,可依照生涯發展的需求重點,妥善列出壽險、意外險、醫療險、失能險、重大疾病險、癌症險等6大險種的優先順序和比重。

保險需求的「男女大不同」,從罹病頻率及意外發生率就可看出端倪,像勞保局公布,去年男性勞工遺屬請領勞保死亡給付人數為女性的2.39倍,而男性請領職業災害給付的人數也是女性的3.6倍,顯示職場男性的死亡與失能風險較女性高出許多。

依家庭角色規畫

錠嵂保險經紀人表示,傳統上男性為家庭經濟的支柱,所以得較著重於意外險、壽險及失能險的規畫,才能讓風險發生時,不至讓家庭經濟崩落。

至於女性因為會面臨懷孕生子的醫療行為,呼籲必須注重醫療險、婦女險。同時,也應該在儲蓄保本、預備教育基金的保險上,多方涉獵。

考量階段性需求

不過,人生的不同階段,險種投保順序也會有所不同,像剛進入社會的男女新鮮人,主要以意外、醫療和失能等三大險種為基礎;邁入組織家庭的階段時,則是要把是否有房貸負擔,做為保障額度檢視的首要考量。

另外,市面上一些保險公司提供的「增加保險金額」功能,能在結婚、生子等不同階段,按原投保年齡與費率調高保額,民眾也可善用既有的保單增加保障,補強醫療和防癌的功能。

錠嵂保險經紀人認為,無論是男性或女性,在選擇保險商品時,還是必須從風險控管、資產負債表兩大方向著手,尤其是男性的風險意識,普遍不及女性,對於保障險種規畫的優先順序,更要仔細盤算。

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年終獎金入袋 調整保單趁現在

作者: 記者楊筱筠╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月19日 上午6:40

工商時報【記者楊筱筠╱台北報導】

年終獎金逐步發放,保險專家提醒,歲末年終正好是調整保單的時機點,建議民眾善用年終獎金在調整保單上,可加強醫療、失能,若有剩餘的金錢,則可選擇儲蓄險以及投資型保單,讓手中小錢逐步累積成長。

錠律保經指出,民眾收到年終獎金後,應該要先償還債務、扣除年節所需要的費用,之後剩餘資金就可加強各項保險,彌補保障不足的缺口。

保險主管指出,民眾隨著結婚、生子與購屋等不同人生階段的保障需求與家庭責任,壽險額度與受益人規畫有所差異,可選擇提高壽險相關保障。

若是家中主要的經濟來源,更需要檢視手中保單,關於醫療險不足者,可以多加增添,以分散家中其他成員的風險。

如果想要加強保障,這類上有父母下有兒女的「夾心餅乾族」,則可利用年終獎金規畫失能險,可以為自己的工作能力買一個保險,一旦因為事故造成符合保單出險的傷殘,每年可以請領一筆殘廢輔助金,在保障期間還會有一筆穩定的資金可以減輕可能面臨的財務壓力。

中信人壽建議,單身族可以優先投保還本性意外險、還本型醫療險,可以同時顧好意外以及醫療的風險,保障期滿可以領回滿期保險金。

保險主管指出,還本型醫療險的優勢,就是等投保到一定年期時,可整筆領回所繳交的保費總和,且保障持續有效,既有保障又保本,兩者兼顧。

如果資金實在有限,保險主管建議,單身族也可以選擇定期保險,擁有高保障、低保費特性,再將多餘的資金放置在投資型保單或儲蓄險的規畫之中,同時兼顧投資與保險。

退休族則可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險,這類型保單結合傳統壽險以及養老險,可以提供壽險保障功能以及累積退休金等等。

保險主管強調,民眾必須每年考量自身年紀、稅賦優惠、醫療照顧制度等變化,重新檢視保單加以適當調整。

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單身族意外、醫療險宜並重

作者: 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月12日 上午5:30

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

壽險業者建議民眾每年定期保單健診,主要是因為對於保險保障的需求會隨生命周期與生活型態、職業的不同而有所變化,尤其可趁有年終獎金之際,補足保障缺口,其中單身族群尤其該重視意外和醫療險的保障。

中國人壽行銷企劃部副總洪祝瑞建議民眾可以四點作為保單檢視基礎,一、保額保費採雙十:也就是保費支出應控制在年收入的十分之一,保險金額則約是年收入的十倍;二、受益人依現況調整,包括婚姻關係變動、生子或生存保險金到期等;三是記得檢查繳費的管道是否仍有效;四是若職業有異動時記得通知保險公司,以避免意外險或其他相關權益受到影響。

另外針對越來越多的單身族群,保誠人壽建議要特別留意意外險和醫療險的規畫是否完整,尤其癌症險保障也應納入。

中壽則建議首先將以前父母為自己投保的保險,如壽險、醫療險或意外險相關保單整理出來,再來將目前任職公司所提供的團險保障一併列出。

針對壽險不足的部份,中壽也建議可以用定期壽險或投資型變額壽險等保險費用相對較低的保險商品來保障;醫療險不足的部份,若預算有限可以考慮各保險公司的專案商品,例如「中國人壽鑫真好專案」,其特色是主約保額低,保戶可依自身需求自由附加多項附約,建構完整醫療保障基礎。

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幼兒醫療險 保障診療品質

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月30日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

寒流一波波前來,氣溫驟降讓流感進入高峰期,尤其6歲以下幼兒屬高危險群,免疫力下降時,更可能併發肺炎、腦膜炎、敗血症等,壽險業者建議,家長應盡速檢視相關醫療保障,或提高醫療險額度,確保幼兒因病就診的醫療品質。

為了避免引發道德危險,政府已將保險法第107條修訂為未滿15歲兒童身故,一律沒有理賠身故保險金,投保的壽險或意外險部分,僅加計利息退還已繳保費,因此孩童的保險規畫應著重在醫療,並將一般住院醫療與意外醫療均考量在內。

紐約人壽表示,孩童的抵抗力弱,求醫機會自然高,醫療險最好同時投保日額型、實支實付型,較能因應所需的醫療保障及給付,既可享有較好的醫療品質,又不致增加家庭負擔。

現在市面上醫療險商品不少已有「急診保險金」、「緊急醫療轉送保險金」的設計,被保險人接受急診治療超過6個小時,即可申請急診保險金理賠;若因疾病或傷害由救護車緊急轉送至醫院,且由醫生診斷需住院治療者,還可另外申請緊急醫療轉送保險金的理賠。

此外,部分業者提供的醫療險,還包含幼童特定傷病內容,包括哮吼症、腦膜炎、腸病毒感染、日本腦炎、麻疹、百日咳等,可讓保障更加周全。

中國信託人壽認為,若是目前孩童尚未投保任何人身保險,想要兼顧醫療保障、壽險保障,可以選擇投保保本型終身醫療險,繳費期間屆滿10年後就可領回,滿期保險金能做為子女的教育基金,對保戶相對有利。

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年終獎金怎麼花不妨強化醫療險

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月29日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

年關將近,許多上班族都開始討論年終獎金的話題,而想要把這筆錢發揮最大功效,無論金額多寡,都要掌握「先理人、再理財」的原則,從個人生活中急切要面對的問題與風險開始安排,包括預留年節必要性開支、償付債務、進行人身保障的檢視與規劃等。

南山人壽表示,只有在個人獲得充足保障時,理財才有意義,如果不幸生病或發生意外,所產生的支出很可能會造成財務上的重大負荷,因此建議無論是未婚或已成家,都應以個人保障為優先,趁機重新檢視醫療險和意外險的保障範圍及保額,視需求及預算來斟酌補強。

假如預算足夠,又希望在保障之外還能同時兼具理財效果,則可考慮還本型的醫療險或意外險,等投保到一定年期時,即可整筆領回所繳保費總和,且保障仍持續有效,不但能顧及保障,還可發揮保本的作用。

南山人壽認為,在不景氣的年代裡,年終獎金可說是小資族最難得的一筆完整資金,如果能事先訂定計畫,當獎金到手後立即按表操課,將可有效降低衝動性消費的可能,等到配置後如還有餘額,再用來購買想要的物品、安排旅遊或進修來慰勞自己。

保德信人壽也呼應,雖然年終獎金會因為景氣好壞而變動,但無論領到金額有多少,首要功課即是先檢視過去一整年自己的花費結構,檢討項目的比例有無調整必要,從此處著手規劃未來費用。

不過以鑑於現在疾病對生活的衝擊與影響日益嚴重,有額外收入時,最好先規劃醫療保障,尤其考慮多重終身保障的特定傷病險。

另外,現在不少保險公司推出具「殘扶金給付」的終身壽險,即可讓民眾以較合理的預算管理失能風險,減輕若因疾病或意外成殘,家庭在醫療和照護上的經濟負擔,適合身為家庭經濟支柱的中壯年族群。

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