40歲就退休!雜貨店之子靠台股賺進3000萬

作者: 呂郁青 | 商業周刊 – 2014年2月26日 下午4:59

雜貨店老闆之子里昂,專科畢業後就立志:「當投資收入超過工作收入就退休」,為了早日達到這個目標,他不買新車、不買儲蓄險、不花太多錢在自住的房子上,收入至少存一半拿去投資,經過10多年摸索,40歲那年,他退休了,每天過著睡到自然醒、潛水、騎重機、種蔬果、1年出國4、5趟的享樂生活,他是怎麼做到的?里昂家裡是開雜貨店,並不是富二代,40歲時他的資產已經超過2500萬元,近5年平均每年靠股市收入255萬,年投資收入近400萬元,比前幾年工作平均年收入高出1倍多。努力投入工作累積銀彈 省下一半收入練投資里昂很早就覺悟,要靠投資才能提前退休,不過投資需要先累積本錢,住在桃園鄉下的他自忖,自己只有專科畢業,學歷不高,上台北打拼,肯定找不到好的工作,薪水也很低,依他的學經歷條件,唯有做生意才有機會賺到錢。他決定先留在家裡,幫忙爸媽的雜貨店生意,存點錢創業,再靠創業的收入,每月省下一半投資股市。1996年他看到爸媽雜貨店貨架上有一小排賣外勞的食品,外勞每月5日領錢,當天貨架就幾乎清空,馬上要補貨,而擺在旁邊的台灣泡麵與罐頭,則已經蒙上一層灰塵。腦筋動得快的里昂立刻向批發廠商詢問還有沒有其他商品?由於批發商不是專賣外勞食品,貨色不多,里昂乾脆直接找進口商進貨,把雜貨店裡外勞食品的品項慢慢地擴充到100多種,讓雜貨店的營業額大增1倍。4個月後,里昂索性跟爸媽借了50萬元,拿17萬元買了一台二手貨車,33萬元當營運周轉金,當起外勞食品批發商。創業第1年,里昂賺了80萬元,他依計畫拿出40萬元投入台股,剩下的40萬元才用於生活支出與償還爸媽的借款。第2、第3年,里昂從工作各賺了約110萬元,創業3年後就把借款還清。「為什麼當初不乾脆跟爸媽借錢直接投資?」里昂說,只有工作才能有不斷的收入供應投資練習所需要的銀彈,若一開始就借錢投資,背債的壓力會影響投資決策,加上太過年輕,投資技巧不成熟,很容易把錢賠掉,若不是富豪人家,不可能一再向爸媽借錢買股票。事實上里昂的投資之路,剛開始也是浮浮沉沉,從24歲到31歲,里昂在股市中載沉載浮,多頭時1年能賺上百萬,壞年頭也可能虧掉百萬,常常是白忙一場。2007∼2008年,1年大賺、1年大賠,讓他徹底轉變,從積極追求短期快速成長的投資邏輯,轉為找尋長期穩健成長的目標,從此,他不再碰透明度不高的未上市股,對於波動較大的電子股,也較有保留。里昂從2010年確立了養(長期投資)成長傳產股、搭配短線放空膨風電子股的雙線操作主軸。到2013年底,光是這4年,養股所配發的利息加上放空的「零用錢」,里昂就賺了千萬元,而且年年獲利穩定,讓他可以放心收掉公司。里昂跟大多數上班族最大的不同之處,在於一般人從踏入社會開始,就專注於鍛鍊自己的工作技能,並希望藉以得到加薪、升官的機會。但他從退伍後開始工作賺錢的那刻起,就預想著何時能提早退休。如今這位雜貨店老闆之子,身價逾3,000萬元,提早財富自由。【 更多報導 】■  鼎王湯頭遭爆作假》90度鞠躬、打包鍋底加滿…打造單店破億年營收■  連台大生都覺得自己是魯蛇…台灣真是沒一個能打的■  賣過檳榔,撿過破爛… 檳榔西施靠堅持 變身外商總經理■  早餐這樣吃,三個月比別人多瘦2倍!■  下一個搶手人才就是你:被罵的時候,要做4件事!※  精彩報導,詳見《商業周刊》。※  本文由商業周刊授權刊載,未經同意禁止轉載。

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總經理投資術-別長抱股票 波段獲利了結

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2014年2月15日 上午5:50

工商時報【彭禎伶】

不相信股票可以長線投資、基金1個月扣款3次、買儲蓄險保單、存人民幣定存,第一金投信總經理邱華創的投資理念,乍聽令人「驚奇」,似乎跟一般金融理財人員的說法不太一樣,但卻是他投資生涯累積25年的精華。

談基金投資

主張長期定期定額

1988年以第一批證券分析人員身份進入當年的國泰人壽投資部門,邱華創展開了其金融投資生涯,歷任投信投資長、壽險公司投資長到現在重回投信部門,邱華創對投資自有其一番理解,早期會投資未上市櫃股票,若上市櫃母公司獲利佳,未上市櫃的子公司前景也看好,先行投資其子公司部分,投資報酬率相對較高。

「我不認為台股長線投資一定是最好的方式」。邱華創分析,1,500家左右上市櫃公司多數是中小型企業,在企業經營深度、廣度及寬度上,未必能與歐美大型企業相比,對全球大環境變化的因變能力及觀察力,也因企業主經驗各有不同,因此台灣已有幾代股王,若投資一直抱著,反而不易獲利,應該要採波段獲利了結。

若是基金投資,邱華創則主張長期定期定額,因為台股是單押1家企業經營成效,但基金則是投資組合,如2008年邱華創替兩個小孩定期定額投資台股基金,連扣18個月,獲利3~4成以上。

不過一般人定期定額,可能每月扣款,但邱華創同一檔基金的定期定額是1個月扣3次,月初、月中及月底各扣1次,追求更均衡的投資。

邱華創說這樣根本不太用盯盤,但基金投資出現「翹尾現象」,即投報率突然急升時,就要分批獲利了結出場。

邱華創也購置不動產,多是自用,一次是1997年,一次是2008年金融海嘯之後,獲利都超過1倍以上,但目前在大直的部分仍在自住。

看購屋時機

只要大幅下修就買

邱華創的心得是不動產市場景氣循環,只要下去,一定會再上來,只要有大幅下修,就是買房的好時機,標的就以交通便利處最佳。

邱華創大部分的資金其實是保守型投資,如人民幣6個月期定存、多家壽險的儲蓄型保單,包括利變年金、六年期養老險等,許多年化報酬率都在3.6%以上,對於投資,邱華創很低調、很謹慎,卻自有一套能穩定獲利的投資心法。

策略1:

台股未必所有股票都適合長線投資,最好採波段獲利了結,降低投資風險。

策略2:

基金投資要定期定額,但有翹尾現象要逐步獲利出場。

策略3:

不動產價格下修後,即可選擇地段佳的標的進場。

策略4:

保守型投資如定存、儲蓄型保單有時是極佳累積資產的工具。

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高資產家族 善用短期繳費還本終身險

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月14日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

一張保單三代用,分期繳費、還本終身壽險近期又有走紅趨勢,國泰人壽近期即訴求馬年理財第一招,即七年期繳費、繳費期滿後每年以基本保額還本20%,直到終身的壽險保單,適合保守型的高資產族,替自家小孩投保,每年自己及小孩可領年金,最後保單可作為傳家寶給孫子。

這種保單已推出多年,但在金管會控管類定存保單、躉繳儲蓄險後,各家公司也強化宣傳此類保單,作為高資產族的另類選擇,躉繳及二年期繳費的部分今年都已停售,目前各家公 司最短繳費年期多數是6年或7年,另外也有10年及20年繳費的部分。

國壽表示,2012年新契約件數成長最多的是個人遞延年金,而這種還本險即有類似年金的功能,可每年還本,如其鑫想事成,即是7年繳費期滿後,第8年開始以基本保額的20%年年還本,壽險保障也提高為9倍,這種保單受到不少高資產、保守投資型客戶喜愛,做為其資產配置的工具之一。

新光人壽亦有此種保單即增好鑽,有6年繳費及7年繳費的方式,繳費期滿後,也是基本保額的20%還本,與國壽的保單架構類似。

另如富邦人壽、南山人壽、中國人壽也都有類似保單,但多是6年期,南山人壽訴求保單第2年度就開始還本,每年以基本保額的5%給付,繳費期滿後就是保額的20%還本。

中壽則是有6年、10年、20年繳費,繳費期滿後則是每年以基本保額的18%還本,富邦人壽則是繳費期滿後以基本保額的16%還本,這3家壽險公司的保額增幅各不相同,如南山人壽是每年以10%單利增加,中壽則是分不同保單年度有1至3倍保額,另外加每年10%單利增加的部分。

這類保單在繳費期間通常是保費多於保額,如每1萬元保額,通常1年保費要1.2萬多元,1年要還本10至20萬元,則保額至少要50至2100萬元,1年要繳的保費也就在數十萬到上百萬元之間,6、7年下來,也強迫存下數百萬到上千萬元,主要都是保守的高資產族來運用,而各家公司也有不同的保費折扣,如轉帳加上高保額,最高有2至2.5%的折扣。

這類客戶多會以第二代為被保險人,每年還本金則可以給自己或小孩留學或旅遊之用,身故理賠金則是給第三代,因此名為1張保單三代用。

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全新儲蓄險 退休兼顧養老

作者: 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月22日 上午5:50

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

鑒於國人對於退休金不足的憂慮,壽險業者開始強化退休儲蓄險保單,且強調兼顧退休後了養老品質,提供60歲開始固定領取保額的功能,以確保老年生活無虞。

AIA友邦人壽總經理陳嘉虎表示,新推出的「友邦人壽友福臨門還本養老保險」可兼顧保障與退休規畫,保戶於契約有效期間,於保險年齡達60歲開始,每屆滿保單周年日仍生存且未致成條款所列完全殘廢程度之一者,年年領取18%「基本保額」,可彌補退休金的缺口。

另外,契約有效期間,於保險年齡70、80、90歲的保單周年日仍生存且未致成條款所列完全殘廢程度之一者,還可多領18%「基本保額」的賀歲保險金,連同當年度之年度生存保險金,加倍奉還總計36% 「基本保額」給保戶。

若保戶於年度生存保險金給付期間身故,保證至少給付未領取年度生存保險金及未領取賀歲保險金總合,一次給付給家人,養老,保障都兼顧,雙重功能更有利。

若因疾病或意外傷害事故,診斷出依目前醫療技術無法治癒且其平均存活期間在六個月以下,符合生命垂危定義者,可申請生命末期提前給付。

舉例來說,李先生在35歲投保,保額100萬元,繳費20年,年繳保費218,100元。則李先生自60歲起,可開始每年領回18萬元生存保險金;另於70、80、90歲時,當年度可額外領回18萬賀歲保險金,連同當年度的生存保險金,共領回36萬元,累計至90歲,若契約仍有效,李先生仍生存且未致成條款所列完全殘廢程度之一,共可領取612萬元,做為退休期間的生活費用。但假設李先生於65歲身故,則保證給付未領取年度生存保險金及賀歲保險金的總合504萬元。

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年終獎金入袋 調整保單趁現在

作者: 記者楊筱筠╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月19日 上午6:40

工商時報【記者楊筱筠╱台北報導】

年終獎金逐步發放,保險專家提醒,歲末年終正好是調整保單的時機點,建議民眾善用年終獎金在調整保單上,可加強醫療、失能,若有剩餘的金錢,則可選擇儲蓄險以及投資型保單,讓手中小錢逐步累積成長。

錠律保經指出,民眾收到年終獎金後,應該要先償還債務、扣除年節所需要的費用,之後剩餘資金就可加強各項保險,彌補保障不足的缺口。

保險主管指出,民眾隨著結婚、生子與購屋等不同人生階段的保障需求與家庭責任,壽險額度與受益人規畫有所差異,可選擇提高壽險相關保障。

若是家中主要的經濟來源,更需要檢視手中保單,關於醫療險不足者,可以多加增添,以分散家中其他成員的風險。

如果想要加強保障,這類上有父母下有兒女的「夾心餅乾族」,則可利用年終獎金規畫失能險,可以為自己的工作能力買一個保險,一旦因為事故造成符合保單出險的傷殘,每年可以請領一筆殘廢輔助金,在保障期間還會有一筆穩定的資金可以減輕可能面臨的財務壓力。

中信人壽建議,單身族可以優先投保還本性意外險、還本型醫療險,可以同時顧好意外以及醫療的風險,保障期滿可以領回滿期保險金。

保險主管指出,還本型醫療險的優勢,就是等投保到一定年期時,可整筆領回所繳交的保費總和,且保障持續有效,既有保障又保本,兩者兼顧。

如果資金實在有限,保險主管建議,單身族也可以選擇定期保險,擁有高保障、低保費特性,再將多餘的資金放置在投資型保單或儲蓄險的規畫之中,同時兼顧投資與保險。

退休族則可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險,這類型保單結合傳統壽險以及養老險,可以提供壽險保障功能以及累積退休金等等。

保險主管強調,民眾必須每年考量自身年紀、稅賦優惠、醫療照顧制度等變化,重新檢視保單加以適當調整。

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禁售儲蓄險 銀行一年少賺300億

作者: 洪正吉╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月17日 上午5:30

中國時報【洪正吉╱台北報導】

金管會對類定存保單下禁令後,銀行出現缺糧現象。壽險公會理事長許舒博昨日表示,保險商品停賣對銀行衝擊很大,銀行一年少賺300億元佣金,銀行理專的工作更受到波及,目前已在跟和金管會溝通,希望讓新商品趕快上市。

壽險公會統計,去年傳統型保險初年度保費收入,較101年度衰退14.3%,其中,傳統型壽險年減32.6%,但傳統型年金險依舊成長107.3%。

業者表示,原因主要是101年調降2次保險商品新契約責任準備金提存利率,在保費調漲的預期心理下,許多民眾搶在101年底買儲蓄險,造成去年傳統壽險銷售衰退。相對的,銀行通路狂推,傳統年金險也大幅成長。

目前銀行賣出一張保單後,會與理專拆帳,各分一半壽險公司支付的佣金。由於銀行很會賣保單,利潤幾乎都被銀行吸走,更造成銀行拚命賣保險的現象。

許舒博說,銀行賣保單一年約賺300多億元佣金,相關商品停賣後,銀行衝擊很大,銀行從業人員影響更大。目前有在跟主管機關溝通,希望趕快開放新商品於銀行通路銷售。

另外,許舒博說,壽險公會今年將爭取多項投資限制鬆綁,包括海外不動產、地方政府債、有擔保放款等,資本適足率(RBC)200%以下,也希望可以投資銀行間債券。

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金管會盯上類定存保單

作者: 洪正吉、沈婉玉╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月20日 下午12:13

中國時報【洪正吉、沈婉玉╱台北報導】

類定存保單確定從市場慢慢消失!金管會主委曾銘宗昨日明確表示,保險公司賣儲蓄險等類定存保單,對經營會有很大影響,愈賣愈像銀行,幾年後更面臨很大處理困難。在兼顧保險公司流動性下,將逐步導正,但不會一次就全面禁止。

曾銘宗說,過去很長一段時間處於低利率環境,銀行不願吸收存款,導致資金流向壽險公司推出的類定存保單。

曾銘宗指出,類定存保單造成保險公司體質變化,流入後慢慢變成銀行,每年壽險公司的總保費資金增加2兆元,若不適當處理,對保險公司經營會有影響,如果不慢慢回歸保險業本質,幾年後也會面臨很大處理困難,保險公司就是保險公司,不能慢慢變銀行。

曾銘宗強調,保險公司運用存款能力不強,消化資金的能力也沒那麼好。因此,類定存保單將漸進導正,措施會慢慢推出。雖然明年保單責任準備金將大幅調降,但不一定相關政策今年底前就會出爐。

業者預估,停止類定存商品銷售後,壽險公司保費收入一年將至少減少2000至3000億元,曾銘宗不願證實,僅強調影響很大,所以要處理。

金管會日前宣布,明年起調降壽險業新契約責任準備金利率1~3碼,希望引導趨勢正常化,保險回歸本質。包括市場熱賣的儲蓄險及利變型保單等類定存商品,保費都將漲1~2成,其中躉繳型商品影響最大,業者已趕在年底前搶賺一波停賣效應。

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年底前恐掀停賣效應 類定存保單 保費漲定了

作者: 洪正吉╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年11月20日 上午5:30

中國時報【洪正吉╱台北報導】

金管會昨日宣布,調降壽險業新契約責任準備金利率1至3碼,希望引導趨勢正常化,保險回歸本質。預估市場熱賣的儲蓄險及利變型保單等類定存商品,保費將會上漲1至2成,其中,躉繳型商品影響最大,預料年底前將湧現一波停賣效應。

金管會表示,觀察過去一年多來各類別公債利率水準趨勢,新台幣、美元及澳幣的利率水準,相較前期下降趨勢已走緩,歐債危機尚未完全解除,歐元公債利率降幅顯著。

另外,近期受美國量化寬鬆政策(QE3)退場消息影響,各幣別公債利率有所波動,未來走勢仍存在著不確定性,因此,繳費期間3年(含)以下的各幣別保單,將依現行基礎再調降1碼。另外,繳費期間6年(含)以上歐元保單新契約責任準備金利率調降2至3碼。

據了解,保單責任準備金利率調降後,壽險公司將會被迫提高提存準備,如果不希望因此影響到獲利,就必須調高保費。

近年來利率維持低檔,壽險公司推出的類定存儲蓄險或利變型保單,強力吸金,連銀行也跳進來賣。以利率變動型年金為例,累計今年前3季整體壽險業新契約保費收入約1600億元。

金管會表示,調降利率是反映現在利率的走勢,也希望引導保單銷售趨勢正常化,讓保險回歸保險的本質,不要因利率競爭,而造成投資人或保戶對保險商品功能產生誤解。

金管會也強調,如果責任準備金利率調降後,保險公司不用保費調漲因應,而且持續以較高報酬吸金,再透過自有資金增提準備方式因應,因為不符合保單設計要求,也不符合精算常理,保險局會去了解。

壽險業者表示,責任準備金利率調降後,業者將採取調漲保費或減少報酬率的方式因應。

以調漲保費為例,預估各類保單漲幅約1~2成。由於過去保費調漲前,保險公司都會衝一波停賣效應,預料年底前,類定存商品將再掀熱賣潮。

壽險業者也說,包括國泰人壽等儲蓄險及利變型商品狂賣的大型壽險公司影響較大。由於這次是各幣別的新契約利率全都調降,包括台幣、美元及澳幣保單都會受影響,歐元保單因為國內還未推出,不受影響。

另外,因為金管會盯上的是短年期商品,繳費3年以下的躉繳型保單,影響最大。換言之,明年起,相關躉繳商品有可能減少,甚至消失。

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流浪教師職涯真薪苦 低保費高保障降風險

作者: 林晨音 | 卡優新聞網 – 2013年9月27日 上午6:16

  教師節來臨,老師們臉上的笑容卻越來越少,主要是福利縮減,像是收入課稅、退休金制度變動、存款優惠減少等因素,而非正式的流浪教師更是「薪」苦,也欠缺保障。壽險專家建議,非正式教師最好及早布局低保費高保障的險種,降低經濟負擔與職涯風險;正式教師則可把握3大原則規畫未來。

  少子化現象衝擊,不少私校面臨招生不易而縮減班級規模,爆發財務危機、付不出薪水的消息也時有所聞,造就流浪教師問題日益嚴重,按教育局統計,相關人數超過7萬大關。這些非正式教師不但無法享有公保與相關福利,東奔西跑兼課的風險,也高於正式教師,屬於相對弱勢族群,因此宜適時投保打造防護網。

  第一金人壽總經理林元輝表示,近年來教師福利日益縮減,而非正式教師更悲情,薪水不穩定、缺乏保障,建議不要貿然投入高保費的增額終身壽險,或是低保障的儲蓄險,而是應該選擇低保費高保障的險種,像是定期壽險、意外險,以及變額萬能壽險,再搭配適當的退休規畫,以降低教職生涯風險為優先考量。

  林元輝指出,以25歲男性非正式教師為例,投保10年期定期壽險200萬元,每年支出僅約保費3,400元,平均每天不到10元;即使加保意外險100萬元,每年保費也只多出1,000餘元,是「俗擱大碗」的選擇。此外,部分意外險具有還本機制,繳費期滿會提供一筆還本保險金,可作為退休或醫療用途。

  至於正式教師,中信人壽發言人卓長興建議,可分為3階段規畫。首先,剛執教鞭的年輕教師,可利用每年固定的儲蓄,投保增額終身壽險,不只享有傳統壽險保障與增值效益,並且保障與保單現金價值會逐年遞增,輕鬆累積資產。繳費期滿後,甚至還可申請減少保額,領回部分保價金,作為轉業或創業基金。

  步入中年時期,顧及肩負家庭責任,可以定期定額方式購買投資型商品,持續累積資產,並提早做好節稅計畫。而退休教師,選擇月退俸者,除了預留每月基本生活費外,可以定期定額布局投資型商品;選擇一次提領退休金者,不只要挑選穩健型的理財工具,也要提撥金額投保養老險,為自己預留晚年生活費。

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教師退休金宜3階段自保

自由時報 – 2013年9月23日 上午6:11

記者李靚慧/台北報導

一年一度的教師節即將來臨,但受到少子化的因素衝擊,不少私校教師也面臨裁員、減薪的危機。金融業者提醒,包括剛執教鞭、步入中年,以及屆齡退休等不同職涯的教師,可利用不同的保險商品,同時搭配銀行的基金預約下單功能,達到儲蓄、理財、退休規劃的目的。

中國信託人壽發言人卓長興指出,對於剛進職場的年輕老師來說,因為工作剛起步,薪資不高,建議可利用每年固定的儲蓄,以市場中的增額儲蓄險商品,達到擁有傳統壽險保障,也可同時達到財富累積及保障增值的雙重效果。

當然,年輕教師的基本保障也不可缺少,包括意外險、醫療險都必須納入保險規劃中,如果資金較為充裕,也可以考慮具備「還本」功能的意外險及醫療險,保障期滿還可領回滿期保險金,輕鬆儲蓄進而累積資產。

若是步入中年期的教師,由於必須同時負擔家庭責任,因此需要更積極規劃退休金,此時期的教師們所得收入穩定,建議可採定期定額的方式,購買投資型商品。

針對已屆齡退休的教師,如果手中小有資產,應該以穩健方式佈局,資金的規劃必須兼顧保本與流動性。卓長興提醒,選擇月退俸的教師,除了預留每月基本生活費外,可用定期定額的方式,購買投資型商品;選擇一次提領退休金的教師,除了挑選穩健型的理財工具外,建議可提撥一筆金額投保養老保險,為自己預留晚年生活費。

不過,不少教師因為整天忙於工作,無暇兼顧投資理財,遠東商銀個人金融事業群副總經理楊瑞芬建議,可善用銀行提供的網路銀行,以該行最新開發的自動盯盤、自動交易服務為例,客戶只要設定一次,當價格到了,系統即自動成交,當客戶確認投資標的後,可依自己的習慣,以該標的之「基金淨值」或「報酬率」來設定觸價價格(買賣價格),設定過程只要3分鐘即生效,之後客戶就不需要天天盯盤,即能自動完成交易,對於忙碌的老師而言,的確是不錯的理財好幫手。

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